广州民间借贷律师|谈套取信贷资金认定标准 作者：广州李大伟律师团队     时间：2020-11-06    来源：互联网

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广州民间借贷律师|谈套取信贷资金认定标准

《中国人民银行信贷资金管理暂行办法》第3条规定"信贷资金是指金融机构人民币下列项目的全部或部分: 一、资本,包括核心资本及附属资本。二、负债,包括各类存款、借人款项及其他负债。三、资产,包括贷款、投资、其他金融资产及表外资产。" 

《贷款通则》第二章第9 条规定贷款种类包括"信用贷款、担保贷款和票据贴现: 信用贷款,系指以借款人的信誉发放的贷款。担保贷款,系指保证贷款、抵押贷款、质押贷款。

保证贷款,系指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时,按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。

抵押贷款,系指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。

质押贷款,系指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。

票据贴现,系指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。"可见,信用贷款与信贷资金不是一个概念,信用贷款只是贷款的一种形式,是信贷资金的子概念。

金融机构发放贷款,目的是支持生产、经营, 而借款人将之转贷,首先是违背了与银行约定的贷款用途,使信用资金脱离监管或难以监管,资金安全难以保障;其次通过银行管制利率与市场利率的利差牟利,扰乱了国家对资金投向、利率宏观管控等政策导向。《银行业监督管理法》第19条规定:"未经国务院银行业监督管理机构批准,任何单位或者个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动。"将从金融机构取得的资金全部或者部分转贷给他人,以此谋取利差, 实际上属于从事银行业务活动。行为破坏了金融秩序,扩大了金融市场的风险,司法对这种转贷行为应予以否认。

《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见)) (法发[2017)22号)第9条规定"依法规制国有企业的贷款通道业务,防范无金融资质的国有企业变相从事金融业务。无金融资质的国有企业变相从事金融业务, 套取金融机构信贷资金又高利转贷的,应当根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条的规定,依法否定该暂行办法己于2008年废止, 但对信贷资金的定义仍可参考。其放贷行为的法律效力,并通过向相应的主管部门提出司法建议等方式,遏制国有企业的贷款通道业务,引导其回归实体经济。"因此,根据当事人提供的证据,经法院审查,出借人的资金确实来源于银行信贷资金,就应认定民间借贷合同无效。实务中,借款人能够举证证明在签订借款合同时出借人尚欠银行贷款未还的, 一般可以推定为出借人套取信贷资金,但出借人能够举反证予以推翻的除外。这一认定标准比较简单明了。

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